老胡经常在后台看到这样的问题，有了医保，就不用再买商保了吧，我们今天来好好聊一聊这个话题。  

为什么要交医保？

社保一般包括我们城镇职工在工作时，单位给交的五险一金。

五险是养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险以及医疗保险，一金就是住房公积金。

医疗保险就是我们说的医保。

医保作为社保的一部分，是为满足大部分人的基本医疗需求而存在的，它的特点就是门槛低、覆盖广。可以解决老百姓(603883,股吧)看不起病的问题。

一般来说，职工的医保单位缴纳8%，个人每月交2%，会直接打在我们的卡上，卡里的钱可以刷卡买药或者看门诊，住院的费用也可以报销。

但是，门槛低、覆盖广就意味着每个人得到的保障非常有限。而且我们国家人口基数太大，社保只能给我们最基础的医疗、报销待遇。这就是大家常说的“社保不是万能的”。

医保的报销范围

我们来看一看医保的报销范围就明白了。

下图就是医保报销范围，我带大家一起来看一下是什么意思：

（起付线以下、封顶线以上、自付部分、自费药品，都需要自己花钱支付）

首先，医保分为自付和自费部分。自付部分在社保可报销范围内，而自费部分就是我们自己出的。

医疗保险中，不是所有的药都可以报销。

它只报在目录范围内的用药。社保目录内药物是公开透明的，大家可以去网上查找。

以北京为例，北京社保内报销药物可以在“北京市人力资源和社会保障局”的网站上查到。包括药品名称，药品编号，英文名称以及限制说明。

下图可以看到，西药社保范围内用药才1605条（地区与地区之间的药物纳入有不同）。

而且很多都有限制，有的仅限门诊，有的仅限儿童，还有自付部分。单从报销药物来看医保的限制就很多。

医保的保障范围因为医院等级的不同，起付线和报销比例也不相同。

基于医保的多重限制，我们可以了解到，医保只是大概的覆盖。

小病小灾的用医保卡里的钱刷点药物还可以，再严重就得过了起付线才能报销社保范围内用药。

虽然说福利待遇好的公司会和一些保险公司来签订补充医疗的约定，但这毕竟在中国占少数。

那医保不报的部分怎么办？只能自掏腰包吗？

当然不是。

事实上，现在我们国家已经有上百家正规的商业保险公司，并且推出了非常全面的商业保险，可以补充医保覆盖不到的部分，尤其是大病的部分。

其实，很多人说的“病不起”，主要指的是重大疾病和意外。

如果罹患了重大疾病，即便有大病保险，每年也最多报销20万，这些费用相对于重疾动辄几十万上百万的治疗费，只是杯水车薪。

商业保险虽然没有社会保险费用那么低，但是和自费相比，也能帮我们省掉不少钱。

就拿重疾险来说，一年几千块钱，往往就能买到一个几十万的保额，这是社保完全提供不了的保障，而且在关键时刻是可以直接拿来救命的。

所以说，只有商保和社保双重保障，才能说人生保障不留遗憾！

收入不高怎么买保险？

可能很多人就会问了，自己缴社保都些牵强，要怎么买商保？

其实只要好好挑选和配置的话，商保真的花不了多少钱。

老胡就拿一个比较常见的配置顺序来说：医疗→意外险→寿险→重疾险。

医疗险主要管住院报销，建议直接选择百万医疗，即使遇到癌症这种需要花很多钱治疗的病，也不至于掏空一辈子积蓄。

意外险主要保障意外身故与意外伤残，属于最基础的保障。一般来说都很便宜，买起来没有太多压力。

寿险主要保障身故与伤残，也就是意外之外的身故和伤残基本寿险都能包了。

重疾险存在的初衷是用来弥补重疾期间的收入损失，对家庭经济支柱来说尤其重要。对家庭收入影响不太大的时候可以相对往后挪一挪。

（点击查看大图）

以23岁为例，每年不到一千元就可以把这四个险种配置齐全，真的没有大家想象的那么贵。

所以，社保是基础，商保是补充。两者各有特点、互为补充，但目的都是让我们病有所医、老有所养。